Warum der E-Check für Ihren Versicherungsschutz entscheidend ist
Die Verbindung zwischen dem E-Check und Ihrem Versicherungsschutz wird häufig unterschätzt – mit potenziell verheerenden finanziellen Folgen. Denn Versicherungen leisten im Schadensfall nur dann vollständig, wenn der Versicherungsnehmer seinen Obliegenheiten nachgekommen ist.
Elektrizität ist laut dem Institut für Schadenverhütung und Schadenforschung (IFS) die häufigste Brandursache in Deutschland – mit rund 30 Prozent aller Brände.
Die Obliegenheitspflicht des Versicherungsnehmers
Jeder Versicherungsvertrag enthält sogenannte Obliegenheiten. Im Bereich der Gebäude- und Haftpflichtversicherung gehört dazu häufig die Pflicht, das versicherte Objekt in einem ordnungsgemäßen Zustand zu halten. Der E-Check ist das Instrument, mit dem Sie nachweisen können, dass Sie Ihrer Sorgfaltspflicht nachgekommen sind.
Die Rechtsgrundlage findet sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), insbesondere in den §§ 23-28 VVG.
Leistungskürzung bei fehlendem E-Check
- Grobe Fahrlässigkeit (§ 81 VVG): Kürzung der Leistung bis zu 100 Prozent. Eine seit Jahren nicht geprüfte Elektroinstallation kann als grobe Fahrlässigkeit gewertet werden.
- Gefahrerhöhung (§§ 23-27 VVG): Der Versicherer kann leistungsfrei werden.
- Verletzung von Sicherheitsvorschriften: Kann zur Leistungsfreiheit führen.
Ein konkretes Beispiel: Bei einem Wohnungsbrand mit 300.000 Euro Schaden kürzte die Gebäudeversicherung die Leistung um 60 Prozent wegen grober Fahrlässigkeit. Der Vermieter musste 180.000 Euro selbst tragen.
Gebäudeversicherung und E-Check
- Ordnungsgemäßer Zustand der Elektrik: Die meisten Versicherungsbedingungen verlangen dies.
- Regelmäßige Wartung: Die Elektroprüfung fällt unter die allgemeine Instandhaltungspflicht.
- Einhaltung technischer Normen: Bei Altbauten kann es dabei zu Problemen kommen.
Manche Versicherer bieten sogar Beitragsrabatte für Immobilien mit aktuellem E-Check-Nachweis an.
Haftpflichtversicherung und E-Check
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht schützt Sie vor Schadensersatzansprüchen Dritter. Doch auch hier gilt: Die Versicherung leistet nur, wenn Sie Ihre Sorgfaltspflichten erfüllt haben. Können Sie keinen aktuellen E-Check nachweisen, droht Leistungskürzung oder Regress.
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Wohngebäudeversicherung: Besondere Klauseln
Viele Wohngebäudeversicherungen enthalten spezifische Klauseln zur Elektroinstallation, die Versicherungsnehmer kennen sollten:
- Klausel „Elektrische Anlagen“: Einige Policen verlangen explizit, dass elektrische Anlagen den „allgemein anerkannten Regeln der Technik“ entsprechen. Ein E-Check dokumentiert dies nachweisbar.
- Überspannungsklausel: Schäden durch Überspannung sind nur versichert, wenn ein funktionsfähiger Überspannungsschutz vorhanden ist – der E-Check prüft dies.
- Grob fahrlässige Herbeiführung: Seit der VVG-Reform 2008 darf die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit nur noch quotal kürzen, nicht vollständig ablehnen. Jedoch kann die Quote bei nachweislich vernachlässigter Elektrik bis zu 80–100 Prozent betragen.
Tipp: Prüfen Sie Ihre Versicherungsbedingungen gezielt auf Klauseln zur Elektroinstallation. Bei Unsicherheiten fragen Sie Ihren Versicherungsberater nach der Relevanz eines E-Checks für Ihren Vertrag.
E-Check Kosten vs. Schadensfall
- E-Check Wohnung alle 4 Jahre: ca. 120 – 180 Euro = 30 – 45 Euro pro Jahr
- Durchschnittlicher Brandschaden (Wohnung): ca. 40.000 – 80.000 Euro
- Brandschaden Mehrfamilienhaus: 200.000 – 1.000.000+ Euro
- Personenschaden durch Stromunfall: Potenziell Millionenbeträge
Was passiert im Schadensfall ohne E-Check?
Der typische Ablauf bei einem Elektro-Schadensfall ohne aktuellen E-Check sieht folgendermaßen aus:
- Schadensmeldung: Sie melden den Schaden (z. B. Brand, Überspannung) bei Ihrer Versicherung.
- Gutachter-Beauftragung: Die Versicherung beauftragt einen unabhängigen Sachverständigen zur Schadensursachenermittlung.
- Prüfung der Elektroinstallation: Der Gutachter untersucht die elektrische Anlage und stellt fest, ob Mängel vorlagen.
- Anforderung von Nachweisen: Die Versicherung fragt nach dem letzten E-Check-Protokoll und Wartungsnachweisen.
- Kürzung oder Ablehnung: Fehlen die Nachweise, prüft die Versicherung eine Leistungskürzung wegen Obliegenheitsverletzung oder grober Fahrlässigkeit.
Wichtig: Die Beweislast verschiebt sich zu Ihren Ungunsten, wenn Sie keinen aktuellen E-Check-Prüfbericht vorlegen können. Mit einem dokumentierten E-Check ist Ihre Position im Schadensfall deutlich stärker.
Tipps: So optimieren Sie Ihren Versicherungsschutz
- Regelmäßigen E-Check durchführen lassen: Alle 4 Jahre für Wohngebäude, häufiger für Altbauten und Gewerbe.
- Prüfberichte lückenlos archivieren: Mindestens 10 Jahre aufbewahren.
- Mängel sofort beheben und dokumentieren
- Versicherung informieren: Fragen Sie nach Beitragsrabatten.
- Versicherungsbedingungen prüfen
- Zertifizierten Fachbetrieb beauftragen: ALBOUSH Elektrotechnik ist ein eingetragener Meisterbetrieb mit professionellen Benning Prüfgeräten.
- Bei Altbauten besonders aufmerksam sein
Besonderheiten für Vermieter
Als Vermieter stehen Sie vor besonderen Herausforderungen im Bereich Versicherungsschutz:
- Doppelte Haftung: Sowohl über die Gebäudeversicherung als auch über die persönliche Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.
- Regress durch Mieter: Mieter können bei Schäden durch mangelhafte Elektrik Schadensersatz vom Vermieter fordern.
- Regress durch Mieterversicherungen: Hat die Hausratversicherung des Mieters gezahlt, kann sie beim Vermieter Regress nehmen.
- Verkehrssicherungspflicht: Nach BGH-Rechtsprechung müssen Vermieter für die Sicherheit der Elektroanlage sorgen.
- Strafbarkeit: Bei Personenschäden durch nachweislich mangelhafte Elektrik droht ein Strafverfahren wegen fahrlässiger Körperverletzung oder schlimmstenfalls fahrlässiger Tötung.
Empfehlung: Lassen Sie den E-Check in Mietobjekten alle 4 Jahre durchführen und archivieren Sie die Prüfberichte lückenlos.
Häufige Fragen zu E-Check und Versicherung
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Fazit: E-Check ist Ihre beste Versicherung
Der E-Check alle vier Jahre kostet nur einen Bruchteil dessen, was ein Schadensfall kosten kann. Er ist damit nicht nur eine Investition in die Sicherheit, sondern auch in Ihren finanziellen Schutz.
Schützen Sie sich jetzt: Vereinbaren Sie einen E-Check-Termin oder rufen Sie uns an unter 02041 / 723 14 15. Auf unserer Kostenseite finden Sie transparente Preise.